Условные и безусловные франшизы в страховании

Условные и безусловные франшизы в страховании — это возможность страховой компании не компенсировать часть убытков застрахованного лица, заранее предусмотренная договором между сторонами. Может выражаться в долях или процентах от суммы страхования или убытка, а также в виде фиксированной суммы денег. Рассказываем, какие функции выполняют страховые франшизы, какими плюсами и минусами обладают договоры с уступкой страховщику и есть ли выгода в КАСКО с франшизой.

Что такое франшиза в страховании

«Франшиза» сейчас чаще ассоциируется с бизнесом: развивая собственную сеть компании продают другим предпринимателям и организациям возможность работать под их брендом, делятся профессиональным опытом и получают за это оплату в виде паушальных взносов и роялти. Однако термин «франшиза» используется и в другой отрасли — в страховании, где обозначает льготу страховой компании.

Заключая договор страхования, участники могут включить в него такой пункт: страховщик (страховая компания) может не возмещать часть ущерба застрахованного лица (страхователя). Эта сумма, которую страхователь разрешает страховой компании не выплачивать в случае ущерба, и называется франшизой. Сумма льготы всегда чётко устанавливается договором по 1 из 2 вариантов:

• как процент или доля от суммы ущерба, например, «3%»;
• как фиксированное значение, не зависящее от суммы страхования и ущерба, например, 5 тысяч рублей.

Понятие франшизы в страховании закреплено в законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 №4015-I.

Льготы применяются в страховании автомобиля, квартиры, дома, офиса, предприятия, оборудования. Они позволяют страховым компаниям сокращать свои убытки и расходовать на своих клиентов меньше денег. Если сумма ущерба будет меньше установленной договором франшизы, страховщик не потратит ни рубля своих денег, а ремонт оплатит страхователь. Включение льготы в договор делает работу страховой организации в разы более выгодной.

Франшиза в страховании — это сумма, которую страхователь разрешает страховщику не возмещать после страхового случая

Допустим, льгота страховщика составляет 12 рублей. Сумма ущерба меньше льготы не будет компенсироваться вовсе. Ущерба на 20 рублей компенсируется 8 рублями (сумма ущерба минус льгота, 20 — 12).

Зачем страхователи соглашаются предоставить льготы, по сути, подписываясь компенсировать часть убытков самостоятельно? Во-первых, за это они получают скидку по договору. Если ездить без аварий, обязательное страхование выйдет дешевле. Во-вторых, зачастую они не имеют альтернативы: все предлагаемые варианты подразумевают эту льготу. В-третьих, не все клиенты представляют, что такое франшиза и чем она им невыгодна.

Виды

Франшизу в страховом соглашении проще всего сравнить с уступкой, которую застрахованный участник сделки предоставляет страховой компании в обмен на общую скидку, соглашаясь в случае неприятных инцидентов самостоятельно компенсировать ущерб, в полном объёме или частично. Однако такая льгота может существовать в нескольких разновидностях.

Существуют следующие виды франшиз в страховании:

1. Безусловная или вычитаемая. Всегда, при любых условиях минусуется из суммы выплаты. Самая распространённая на практике и самая выгодная для страховых организаций.
2. Условная или невычитаемая. Если ущерб превысил размер льготы, страховщик не вычитает его из суммы компенсации, а покрывает 100%.
3. Временная. Сторона договариваются о льготном периоде, во время которого страховое возмещение не выплачивается. По умолчанию считается условной. Не используется в страховании автомобилей и актуальна для производств.
4. Высокая. Используется, когда размер страховой выплаты велик, превышает 100 тысяч долларов. Страховщик сначала полностью компенсирует ущерб страхователя, а затем получает от него денежную компенсацию. Иногда к условиям соглашения с высокой франшизой добавляется обязательство защищать интересы участника сделки в суде.
5. Динамическая. Льгота страховщика меняется с каждым следующим инцидентом. Например, после первой аварии компания получает льготу в 1%, после второй — в 3%, после третьей — 5% и т.д.

Условная и безусловная франшизы

Из всех видов льгот страховщикам на практике более распространены условные и безусловные франшизы. Для простоты понимания их называют «невычитаемыми» и «вычитаемыми». Разница между разновидностями довольно простая, но чтобы лучше вникнуть в суть, разберём практические примеры.

Владелец автомобиля заключает договор страхования и соглашается на условную франшизу в 8 тысяч рублей. Через месяц кто-то на парковке царапает дверцу его машины. Царапину оценивают в 5 тысяч рублей. Страховая компания не станет перечислять деньги, собственник оплатит ремонт самостоятельно. В следующий раз в машину на повороте врезается другой автомобиль. Стоимость ремонта 25 тысяч рублей. Раз сумма превышает установленный размер уступок, страховая компания компенсирует 100% ущерба — 25 тысяч рублей.

Если договор страхования предусматривает франшизу, часть ущерба после аварии собственник будет компенсировать за свой счёт

Второй вариант. Собственник машины подписывает договор страхования с безусловной франшизой в 15 тысяч рублей. Первое происшествие — въезд в заграждение — стоит ему 8 тысяч рублей. Это меньше суммы уступки, поэтому владелец платит из своего кошелька. Во второй раз он попадает в крупную аварию, которая приносит ему 50 тысяч ущерба. Страховая компания компенсирует ему 35 тысяч, потому что вычтет из выплаты 15 тысяч льготы.

Оба варианта имеют преимущества и недостатки. Условная франшиза поможет получить больше денег в случае существенного ущерба. Безусловная никогда не покроет ущерб на 100% (потому что льгота всегда будет вычитаться, при любой сумме), зато её оформление обходится существенно дешевле.

Страхование КАСКО с франшизой

Страхование КАСКО — добровольный вид страхования автомобиля, дающий право на компенсацию в случае аварии, кражи или повреждения. Такая льгота позволяет страхователю сэкономить на оформлении полиса — КАСКО с франшизой обходится дешевле.

Чтобы понять выгоды применения франшизы, воспользуйтесь онлайн-калькулятором на сайте banki.ru. Потребуется ввести:

• марку и модель автомобиля;
• год выпуска;
• мощность двигателя;
• модификацию;
• начало действия полиса;
• дату начала использования автомобиля;
• примерную стоимость;
• взят ли автомобиль в кредит;
• установлена ли в нём противоугонная система;
• где автомобиль стоит в ночное время;
• на какой размер франшизы согласен автовладелец — от 5 до 50 тысяч рублей;
• как автомобиль направляется на ремонт;
• количество водитель;
• данные первого водителя.

Стоимость страховки определяется в том числе наличием франшизы и её размером.

Заключение

По договору страхования страховая организация может добиться франшизы — льготы, которая позволит ей не оплачивать заранее зафиксированную часть ущерба. Для страховщиков это выгодно, потому что позволяет экономить на выплатах клиентам и не компенсировать часть ущерба. Собственникам предоставление льгот страховщикам помогает получить полис за меньшие деньги. Это выгодно для безаварийной езды, но мало подходит тем, с кем редко случаются неприятные происшествия.