Актуальная статья
Консультация юриста по телефону
8 (800) 555-67-55 доб. 392

Стоит ли гасить кредит досрочно в кризис

При ухудшении экономической ситуации многие задумываются о погашении задолженности раньше срока. Кредитно-финансовые организации не поддерживают такие действия, поскольку им приходится менять графики платежей и пересчитывать процентные ставки. В итоге они уходят в минус. Должники предпочитают расплатиться с банком, пока у них есть финансовая возможность. Однако не всегда гасить кредиты в кризис становится выгодно. В ряде случаев желательно продолжать выплачивать средства, чтобы не уйти в минус.

Как быть с кредитом во время экономического кризиса

В связи с обвалом стоимости нефти и приостановкой работы большинства производств из-за пандемии Covid-19 снижается количество выплат по долгам. Разорившиеся должники не могут совершать ежемесячные платежи. Они вынуждены оформлять реструктуризацию либо рефинансирование одолженной суммы. Подобные услуги доступны тем, чей доход уменьшился из-за кризиса. Человек оформляет новый кредит, чтобы погасить предыдущий. При этом меняется ставка, уменьшается величина ежемесячных перечислений и период кредитования.

Те, кто держится «на плаву» в условиях экономического коллапса, стремится раньше времени рассчитаться с кредиторами. Аналитики считают, что такая мера не всегда оправданна. Если человек решил досрочно погасить кредит, то делать это стоит, если ставка на ссуде высока. Это относится к микрокредитам, потребительским кредитам, кредитным картам. Так дебитор снимет с себя денежную нагрузку и сможет сэкономить в кризисные времена.

Кредиты в кризис
В кризисное время острым вопросом становится выплата по кредиту

Но бывает и обратная ситуация. Из-за возникшей инфляции цены в магазинах растут, но сумма отчислений кредитору остается неизменной. Она прописана в договоре и не зависит от финансовой обстановки в мире. В результате заемщик выплачивает ту же комиссию даже при всеобщем повышении стоимости. В данной ситуации будет логично продолжать проводить небольшие выплаты, а не аннулировать долг в досрочном порядке.

Стоит ли досрочно гасить кредит

Все зависит от величины займа, процентной ставки и периода кредитования. Любые средства, одалживаемые в банке, – это потеря некоторой суммы, которая будет уходить на комиссию за услуги кредитора. Чем больше кредитный срок, тем меньше средств остается у заемщика. В таком случае лучше выплатить всю взятую взаймы сумму раньше положенного времени. Это касается потребительских кредитов и автокредитов. У тех, кто приобрел недвижимость в ипотеку, тоже возникает вопрос: гасить ли кредит в кризис. Поскольку при оформлении такой программы ставки обычно составляют 10-12 процентов годовых. Фактически должник на протяжении 15-20 лет выплачивает сумму равную не одной, а минимум двум квартирам. Если он решает рассчитаться, к примеру, спустя 10 лет, то на оставшееся время он освобождается от выплат, налицо экономия.

С другой стороны стоит учитывать инфляцию. К примеру, дебитор одолжил деньги под 13 процентов годовых, инфляция достигла 10 процентов, от чего цена кредита составила всего 3 процента. И это при условии повышения зарплаты у заемщика. При подобной ситуации выгоднее не погашать задолженность раньше времени, поскольку вес кредита в структуре расходов с каждым годом будет все меньше. Случаются и неожиданные повороты в мире финансов. Например, дефолт 1998 года, после которого ипотечные должники стали платить в разы меньше.

Как грамотно распределять свои финансы на оформленные займы

Чтобы ни в чем себя не ущемлять, понадобится прописать свой бюджет с учетом ежемесячных выплат. В этот список нужно внести сумму платежа банку, необходимые в течение месяца траты и резерв на экстренные случаи. Придерживаясь подобного плана, человек сможет управлять своими сбережениями и контролировать бюджет. При составлении списка расходов на месяц следует по пунктам расписать очередность каждого денежного платежа. Стандартная схема выглядит так:

  • коммунальные услуги;
  • продукты питания;
  • платежи по кредитам;
  • оплата детсада, секций;
  • депозит «на всякий случай» в размере 5-10 процентов от среднего дохода;
  • траты на транспорт;
  • взносы за мобильную связь, интернет;
  • покупка одежды, обуви, бытовых принадлежностей;
  • поездки в отпуск, посещение развлекательных заведений.
Кредит в условиях кризиса
Необходимо грамотно распределять свой бюджет

Американский бизнесмен Харв Экер в своей книге «Думай как миллионер» предлагает свой механизм управления капиталом. Это метод шести кувшинов. Суть в том, что все полученные в течение месяца средства нужно распределять по 6 депозитам. Так, 55 % от зарплаты должно уходить на приобретение предметов первой необходимости и оплату счетов (коммуналки, кредитов), 10 – на времяпрепровождение, 10 – в копилку, 10 – на образование,  10 – на резерв (или накопительный фонд для большой покупки), 5 – на подарки.

Что делать, если выплатить долг нет возможности

Выделяется несколько путей выхода из подобной ситуации. При выборе одного из них стоит ориентироваться на свои финансовые возможности и перспективы. Если во время кризиса работодатель отправил должника в небольшой отпуск без содержания, то перебой с финансами носит кратковременный характер. В таком случае перевода платежа можно на месяц взять денежные средства у знакомых. Альтернативный вариант при наличии нескольких задолженностей – запросить кредитную «передышку» (когда на 3-6 месяцев должник не оплачивает основной долг, а вносит только процент по кредиту). Еще один способ изменить условия договоренностей с банком, – это реструктуризировать долг (сумма ежемесячных платежей уменьшается за счет увеличения срока кредитования).

Если у человека несколько кредитов, то стоит их рефинансировать (объединить все долги в один с иной процентной ставкой и периодом выплат). Но перед тем как подписывать обновленный договор, следует оценить его необходимость.

Стоит ли оформлять новый кредит

Во время кризисных явлений в экономике некоторые банки сворачивают кредитные программы либо повышают процентные ставки. В итоге заемщик, оформивший новый кредит в условиях кризиса, фактически покрывает убытки кредитно-финансовой компании, которые возникли от невозвращенных займов. Помимо того, что еще один займ будет предоставлен на не выгодных для дебитора условиях, существует еще один минус. Связан он с нестабильностью финансовой сферы. В период ее упадка происходят сокращения рабочих мест, увеличивается стоимость продукции, возрастают коммунальные платежи. Так, ссудополучатель после оформления еще одного кредита получает дополнительную нагрузку, которую при форс-мажорных обстоятельствах (в виде сокращения ежемесячных доходов) может не выдержать. Однако для таких случаев предусмотрен выход из положения. Он регламентирован на законодательном уровне.

Гасить ли кредит в кризис

Кто имеет право на кредитные каникулы

3 апреля 2020 года Владимир Путин подписал указ, связанный с отсрочкой по кредитам в связи с коронавирусной инфекцией. Согласно документу, дебиторы могут до 30 сентября 2020 года обратиться в банк и попросить отложить ежемесячные платежи максимум на 6 месяцев. Но распространяется это правило не на все категории граждан, взявших ссуду. Воспользоваться такой возможностью вправе как физические лица, так и предприниматели. Приостановить платежи размешено при соблюдении двух условий, если:

  • ежемесячный доход снизился более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячной зарплатой за прошлый год;
  • договор кредитования был оформлен с банком до 3 апреля 2020 года;
  • сумма одолженных денег не выше максимально допустимой величины кредита, установленной Правительством РФ;
  • на момент обращения у дебитора нет действующих ипотечных каникул.

Отсрочить допустимо все типы займов: потребительские, ипотечные, КПК, автокредиты, долги по кредитным карточкам. Однако для каждого действуют свои лимиты. Получить льготный период возможно, если размер ссуды не превышает сумму, зафиксированную в Постановлении Правительства номер 435. По кредитным картам льготный период предоставляется тем, кто занял у кредитора не больше 100 тысяч рублей. Максимальный порог по автокредитам составляет 600 тысяч рублей. По потребительским для ИП – 300 тысяч рублей, а для физических лиц – 250 тысяч рублей.

Перед тем как погашать кредит в кризисные времена предстоит взвесить все за и против. При экономической нестабильности есть два алгоритма действий. Первый – не расплачиваться со всем долгом, продолжать вносить ежемесячные платежи, но открыть банковский вклад, по которому в период кризиса снижаются ставки. Второй – досрочно избавиться от долговой нагрузки, но только при стабильном доходе выше среднего, чтобы при незапланированной статье расходов не пострадал бюджет.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Читайте далее:
Оцените статью
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

7 − 2 =

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: