Консультация юриста по телефону
8 (800) 555-67-55 доб. 392

Открытие собственной страховой компании как бизнес

Рассмотрим бизнес план страхового бизнеса с нуля для начинающих. Это направление работы отличается высокой конкуренцией и стабильно высоким доходом. Такие компании обязаны получить лицензию до начала работы, а также иметь уставный капитал не менее 20 миллионов рублей. Эта ниша не подходит для малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей, но может стать прибыльным делом для более крупных компаний.

Основные понятия страхового бизнеса

Страхованием называется защита интересов физических и юридических лиц за счёт специального денежного фонда, с которым они предварительно заключили договор и в который регулярно делали взносы. Защита интересов, то есть выплаты из этого фонда, наступает только после страхового случая — определённого события, наносящего урон гражданину или организации. Чаще всего страховым событием становится стихийное бедствие, техногенная катастрофа, кража, болезнь, смерть или банкротство.

Лицо, которое страхует себя от неприятных событий в будущем, называется страхователем. Компания, оказывающая услуги страхования — страховщик. Страховая выплата — деньги, которые получает страхователь после страхового случая — должна возместить ему ущерб. Он получит её только в том случае, если своевременно и регулярно платил взносы, а наступившая неприятность относится к категории, зафиксированной в договоре.

К примеру, если компания застраховала своё имущество только от пожара, но оно пострадало по вине неквалифицированного сотрудника, страховых выплат не будет. Поэтому к составлению договора всегда привлекаются юристы или опытные специалисты, способные грамотно сформулировать перечень страховых случаев.

Бизнес план страхового бизнеса
Открытие страховой компании по силам среднему и крупному бизнесу

Суть современного страхования

Страховой бизнес — это перспективное и прибыльное направление работы сразу по нескольким причинам, главной из которых является нерегулярное, редкое, необязательное наступление страховых случаев. То есть, большинство страхователей регулярно делают взносы, с помощью которых формируется солидный денежный фонд.

Но воспользоваться этими деньгами приходится далеко не каждому — страховые случаи не наступают. Бизнес-процесс таков, что в распоряжении страховщика оказывается огромная сумма денег, часть из которых никогда не придётся отдавать. Для выплат по страховым случаям используются не деньги конкретного плательщика, а все деньги из фонда. Например, если компания успела сделать только несколько небольших выплат по 4-5 тысяч рублей, но наступил страховой случай на 100 тысяч рублей, страховщик возьмёт деньги тех, с кем никаких неприятностей не было.

Чтобы избежать избыточных выплат, которые наносят урон благосостоянию, страховщик всегда скрупулёзно подходит к составлению договора. В соглашении максимально подробно формулируются условия признания ситуации страховым случаем, а размер ежемесячных взносов изначально включает комиссию.

Это примерная схема того, как работают страховые компании. Их заработок складывается из нескольких составляющих. Во-первых, как мы обозначали выше, в ежемесячный взнос закладывается комиссия в пользу страховщика. Во-вторых, в распоряжении страховой компании оказывается определённый объём свободных денежных средств, которые можно вкладывать в банк под процент или в инвестиционные фонды. Главное для них предусмотреть возможность сделать это без ущерба для потенциальных выплат клиентам. Этот вид бизнеса в действительности очень прибылен.

Виды страховых услуг

Рассмотрим пример бизнес-плана страховой компании и начнём с того, что существует несколько видов страхования. Компания вправе специализироваться на одном (например, автострахование), а может заниматься сразу несколькими. Второй вариант считается более выгодным, так как существенно расширяет круг потенциальных страхователей.

Между собой виды страхования различаются категорией страхуемого объекта, а как следствие — популярностью. Например, в России распространено страхование автомобилей, а личное встречается в десятки раз реже. На практике иногда используется деление на добровольное и обязательное страхование.

Услуги страховых компаний
Виды страхования различаются в зависимости от страхуемого объекта, а также добровольности мероприятия

Личное

Эта категория объединяет все виды страхования, относящиеся к отдельному человеку. Можно застраховать свою жизнь или здоровье. Встречается заключение страхового соглашения на отдельное заболевание или на конкретную часть тела, от несчастного случая или при выезде за границу. В большинстве случаев сложно определить размер выплат — невозможно, например, определить, сколько стоит жизнь человека.

По этой причине по факту объектом страхования становится не жизнь и здоровье человека,
а его доход.

То есть человек защищает себя или своих близких от бедности в случае смерти или лишения трудоспособности. Поэтому во время заключения договора ориентируются на годовой доход страхователя.

Ещё одной разновидностью личного страхования является пенсионное. Срок действия такого соглашения обычно привязывается к сроку пенсионного возраста (от 55 до 65 лет). После «выхода на пенсию» страховщик может получать ежемесячные выплаты (пожизненную ренту) или разом забрать накопленную сумму. Подобные договоры, как правило, предусматривают наследование, то есть родственники получают право на выплаты, если страховщик не дожил до пенсии.

Имущественное

Наиболее обширная группа объектов страхования представлена разного рода имуществом граждан и компаний. Сюда входят недвижимость, автомобили, оборудование, грузы, любые материальные ценности. Фактически, можно застраховать любой объект, существующий в реальном мире, и на который у страхователя есть право собственности. Чаще всего собственность страхуют от:

  • чрезвычайных ситуаций, огня, залива;
  • катастроф (падения самолёта, затопления корабля, бури);
  • кражи;
  • ущерба, нанесённого третьими лицами;
  • потери;
  • строительно-монтажных рисков;
  • военных действий или уничтожения в результате военных действий;
  • повреждения животными, насекомыми, грызунами.

Страхователь и страховщик персонально формулируют условия договора в каждом отдельном случае, исходя из наиболее вероятных угроз. Для сторон критически важно конкретно обозначить страховой случай, чтобы упростить себе работу в будущем. Следует избегать расплывчатых и неконкретных понятий, потому что иначе добиться выплат будет сложнее — компания может отказаться признавать случай страховым.

Польза страхования для бизнеса
В бизнесе страхование поможет предотвратить убытки от банкротства контрагента или задержек выплат

Страхование ответственности

Более сложный вид страхования, когда объектом договора выступает вред имуществу третьих лиц, который потенциально может нанести застрахованное лицо. Часто используется в бизнесе и производстве. Наиболее распространённые виды ущерба:

  • имущественный;
  • личный;
  • моральный;
  • косвенный.

Например, если предприятие является источником повышенной опасности, от его деятельности могут пострадать третьи лица. К примеру, завод, выбрасывающий опасные отходы, может навредить гражданам, живущим по соседству. На этот случай уместно застраховаться от косвенного ущерба: если пострадавший решит взыскать деньги с компании, она заплатит не из своих средств, а через страховщика.

Страхование рисков

Бизнесу может быть выгодно страховать себя от финансовых рисков — например, от невыполнения контрагентом своих денежных и любых других обязательств. Например, от банкротства или от отказа платить по договору. Этот вид страхования не распространён в нашей стране. Он довольно сложен, потому что в договоре требуется определить потенциальные угрозы страхователю, это не всегда легко.

Также страховая компания должна убедиться, что застрахованное лицо не вступит в сговор с одним из партнёров и не нанесёт себе ущерб намеренно, чтобы добиться выплат.

Рейтинг страховых компаний России

Желающий открыть собственную страховую компанию будет бороться на рынке с очень высокой конкуренцией. В России десятки страховщиков, подавляющая часть которых находится на рынке давно и уже заработала определённый рейтинг доверия у клиентов. Лидерами по итогам 2 квартала 2018 года (более свежие данные пока не опубликованы) стали:

  1. Сбербанк страхование жизни.
  2. СОГАЗ.
  3. Альфастрахование.
  4. ВТБ Страхование.
  5. РЕСО-Гарантия.
  6. Ингосстрах.
  7. ВСК.
  8. Росгосстрах.
  9. Альфастрахование-жизнь.
  10. ВТБ Страхование жизни.

Всего в рейтинг вошли 248 компаний.

Объекты страхования
Объектом страхования может быть не только жизнь или собственность, но ответственность и риски

Брокер

На рынке присутствуют не только страхователи и страховщики, но и посредники. Их называют страховыми брокерами. Это специалисты или компании, которые помогают сторонам найти друг друга и заключить договор. Чаще всего их нанимают страхователи, чтобы найти страховщика с оптимальными условиями и заключить наиболее выгодное соглашение. Деятельность брокеров также лицензируется, как и работа страховых компаний. Информация о том, с какими страховщиками сотрудничает брокер, должна быть опубликована в открытом доступе.

За свои услуги посредник получает комиссию, размер определяется как определённый процент от суммы договора. Преимуществом такого бизнеса является отсутствие ответственности за выбранного страховщика. Брокер выступает только посредником, который представляет клиенту рекомендации, а тот решает что-либо под свою ответственность.

Как стать страховым брокером? Для этого требуется не только образование и опыт работы в страховании, но и оформление лицензии. Чтобы получить её, требуется:

  • создать ООО, в кодах деятельности которого будут только услуги страхования;
  • 3 миллиона рублей как банковская гарантия;
  • сотрудники с профильным образованием и опытом работы.

Есть много вариантов организации такой работы. Например, брокером ОСАГО можно стать по франшизе. Открытие в рамках франчайзинговой сети означает полное сопровождение, помощь в открытии, готовую клиентскую базу, возможность пользоваться чужим, хорошо зарекомендовавшим себя брендом.

Агентство по франшизе

Открытие страховой компании возможно по франшизе. Пожалуй, это единственный доступный вариант работы в страховании для тех бизнесменов, которые самостоятельно не могут оформить лицензию и собрать уставный капитал в 20 миллионов рублей. Преимущество в том, что франчайзер берёт на себя всю организационную работу, помогает решать юридические и финансовые вопросы, а франчайзи может сосредоточиться на обслуживании клиентов. Минус в том, что топовые компании не продают франшизы, а репутация менее продвинутых страховщиков не так хорошо привлекает клиентов.

Купить франшизу страховой компании «Госавтополис» можно всего за 159 тысяч рублей. Помимо этого потребуются инвестиции на уровне 30 тысяч рублей — на аренду помещения. Франчайзер обещает готовый бизнес по автострахованию «под ключ», прописанные схемы работы, маркетинг и рекламу, окупаемость за 3–4 месяца. «Госавтополис» работает без роялти и сопровождает своих франчайзи весь первый год работы.

Работу страховщиков по франшизе предлагает и компания FinSity. Её специализация не ограничивается страхованием, а включает консалтинг, ипотечное кредитование и экспресс-займы. Что именно будет делать франчайзи, зависит от выбранного формата — «Брокер», «Стандарт», «Профи» или «Эксклюзив». Услуга страхования доступна начиная с пакета «Стандарт». Его стоимость составляет 550 тысяч рублей. Франчайзер предлагает готовые бизнес-модели, открытие за 1 месяц, доход на уровне 300 тысяч рублей в месяц, бесплатную рекламную кампанию и поиск клиентов.

Помещение под офис

В сети можно встретит рекомендации о выборе помещения под офис страховой компании. Например, советуют выбирать здания в центральной части, куда потенциальным клиентам легко добраться. Тем более доходы страховщиков позволяют платить высокую аренду без ущерба для бизнеса. Но в действительности не так важно, где открыть офис, как хорошо зарекомендовать себя у клиентов и предлагать им выгодные условия.

Подойдёт любой офис площадью от 30 кв.м с современным ремонтом, позволяющий комфортно разместить 2–3 менеджеров и места для приёма клиентов. Хорошее состояние и уютный интерьер положительно влияют на мнение страхователей о компании, а в отдельных случаях могут стать решающим фактором при решении заключить договор.

Страховой агент
Успех компании зависит от профессионализма страховых агентов, их умения анализировать риски и составлять договоры

Персонал

Успех страховой компании напрямую зависит от персонала. Чем квалифицированнее работники, тем более выгодные сделки заключает страховщик, тем больше денег получает и меньше выплачивает клиентам. Важно профессиональное образование, знание законодательства и умение оценивать риски. Полезен будет опыт работы в аналогичной сфере. Поиск сотрудников будет одной из наиболее сложных задач.

Открыть филиал по франшизе с этой точки зрения проще — франчайзер почти всегда помогает подобрать и даже обучить персонал.

Штат страховой компании включает:

  • генерального директора;
  • топ-менеджера или исполнительного директора;
  • бухгалтеров;
  • юристов;
  • экспертов и специалистов;
  • инспекторов;
  • работников вычислительного центра;
  • обслуживающий персонал.

Бизнес план открытия собственной компании

Примерный бизнес-план страхового агентства включает:

  1. Анализ рынка и конкурентов.
  2. Оценку расходов.
  3. Поиск помещения и персонала.
  4. Подготовку документов для лицензирования, включая описание бизнес-процессов.
  5. Внесение на счёт уставного капитала, не менее 20 миллионов рублей.
  6. Лицензирование.
  7. Открытие и работу с клиентами.

Создание страховой компании с нуля может занять около 1 года. Открытие по франшизе пройдёт быстрее, начать бизнес можно уже через 1 месяц. Наибольшие трудности вызывает лицензирование и поиск первых клиентов. Дело в том, что страхователи доверяют компаниям с репутацией, поэтому не спешат обращаться к новичкам. Выйти на рынок будет трудно.

Заключение

Открытие страховой компании по силам среднему и крупному бизнесу, потому что требует уставного капитала не менее 20 миллионов рублей и сложного лицензирования. Начинающим предпринимателям более выгодно будет открыться по франшизе, потому что совокупные затраты в таком случае ограничатся одним миллионом рублей.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Интересное по теме:
Оцените статью
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Loading...
Добавить комментарий

3 × пять =

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: