Что такое банк-эквайер

В данной статье подробно разбирается понятие банк-эквайер — это финансовое учреждение, оказывающее услуги по организации работы точек приёма оплаты пластиковыми картами. Что нужно знать об особенностях таких банков предпринимателям и обычным пользователям?

Основные характеристики банков-эквайеров

Что такое банк-эквайер? Несмотря на незнакомое название, услугами банков-эквайеров большинство людей пользуются каждый день. Это происходит, когда человек расплачивается за товары и услуги пластиковой картой. Банк, установивший терминал и создавший возможность рассчитаться безналичными средствами, и есть эквайер. Соответственно, услуги по организации оплаты пластиковыми картами называются «эквайринг».

Многие пользователи задаются вопросом: «как правильно эквайрер или эквайер»? Правильным вариантом написания будет второй. Термин происходит от английского понятия «Acquirer», что переводится как «покупатель», «приобретатель» или «компания-покупатель».

Помимо установки терминалов и банкоматов, такие организации занимаются всеми сопутствующими финансовыми операциями. О них мы расскажем в следующем разделе. Среди самых распространённых и востребованных банков-эквайеров в России находятся:

• Сбербанк;
• Райффайзенбанк;
• Альфа-банк;
• Тинькофф;
• Модульбанк;
• Открытие;
• Россельхозбанк;
• ВТБ 24;
• Точка;
• Промсвязьбанк.

Банк, установивший терминал и создавший возможность рассчитаться безналичными средствами, и есть эквайер.

Какие функции выполняют банки-эквайеры

Главная задача такого финансового учреждения (его ещё иногда называют «обслуживающим») — обеспечить бесперебойный приём платежей по безналичному расчёту. Однако для этого, в том числе чтобы соблюсти требования закона, нужно на регулярной основе осуществлять следующие функции:

1. Авторизация платёжной карты. Для этого при предъявлении пользователем карты, эквайер запрашивает информацию о состоянии счёта у уполномоченной организации. Обычно в этом качестве выступает банк, выпустивший карту (банк-эмитент), процессинговый центр или иной орган, которого эмитенты наделили таким правом.
2. Обработка всех поступающих через терминал платежей.
3. Обеспечение перечисления всех средств от поступивших платежей на расчётный счёт организации, поставившей товары и услуги.
4. Регуляция всей документации, электронной и бумажной, подтверждающей факт совершения платежа и перечисления средств.

Какие требования предъявляются к обслуживающим банкам

Так как главная задача эквайера состоит в организации приёма платежей пластиковыми картами, к нему предъявляются соответствующие требования. Во-первых, обслуживающая организация должна обеспечить бесперебойную возможность оплаты товаров и услуг безналичными средствами.

Во-вторых, банк поставляет всё необходимое оборудование, настраивает его работу, обслуживает, а в случае неисправности — оперативно заменяет или ремонтирует. В-третьих, необходим собственный процессинговый центр, который будет обрабатывать поступающие запросы (иногда используется арендованный, это менее надёжно).

В-четвёртых, у обслуживающего банка должна быть лицензия на эквайринг. Данный документ выдают платёжные системы. Наиболее востребованными в России являются Mastercard и Visa, довольно значительной на рынке в последнее время стала доля отечественной платёжной системы «Мир».

Какое оборудование поставляют банки-эквайеры

1. Кассовый аппарат. Это может быть полноценная новая касса или дополнение к уже работающей. Наиболее дорогостоящая часть оборудования, предназначенная для чтения и расшифровки карт, а также печати чеков.

2. POS-терминал— это аппарат, считывающие данные карты и проводящий авторизацию.

3. PinPad. Устройства для считывания карты и ввода пин-кода. Современные панели, как правило, предусматривают возможность бесконтактных платежей, в том числе по системам Apple Pay и Samsung Pay.

4. Импринтер — механизм, снимающий оттиск с пластиковой карты. Используется только для некоторых платежей.

5. Процессинговый центр. Так называют автоматизированную систему обработки поступающих при предъявлении карты запросов. Считается более выгодным, если банк обладает собственным центром, а не арендует его. Так обеспечивается высокая скорость обработки запросов, надёжность и бесперебойность работы.

Это традиционный набор оборудования, поставляющийся эквайерами. Однако в отдельных случаях он может быть дополнен или наоборот сокращён.

Главная задача эквайера состоит в организации приёма платежей пластиковыми картами.

Стоимость услуг эквайринга и их особенности

Выше мы разобрали вопрос «банк-эквайер — что это». Теперь обсудим стоимость таких услуг. Разумеется, тарифы на организацию безналичного обслуживания у разных банков отличаются. Обычно стоимость равна определённому проценту от каждой покупки. Как правило, размер платежа устанавливается в границах от 1,5 до 4% от каждой сделки.

То есть, когда покупатель совершает покупку на сумму 1000 рублей и оплачивает её безналичным способом, от 15 до 40 рублей он платит банку-эквайеру. Также важно знать, что деньги за товар переводятся на счёт продавца не мгновенно, а в течение 1-3 дней.

Что такое «банк-эмитент»

Другое важное понятие, касающиеся безналичной оплаты — это банк-эмитент. Так называют финансовое учреждение, выпускающее и обслуживающее пластиковые карты. Один и тот же банк может выступать в роли эмитента и эсквайера и наоборот, только в одном из качеств. Разберём несколько примеров.

Например, клиент использует карту банка «Открытие». «Открытие» в данном случае — эмитент. Когда клиент расплачивается этой же картой через терминал «Открытия», банк выступает одновременно и в качестве эквайера. Если же владелец карты расплачивается через эквайер Бинбанка. «Открытие» остаётся только эмитентом. То есть, в разных ситуациях статус одного и того же банка может меняться.

Наиболее распространённые проблемы эквайринга

Самой распространённой проблемой при осуществлении безналичной оплаты является ситуация, когда банк-эквайер или эмитент по какой-либо причине отклонил транзакцию. Поводами для отказа в проведении операции, как правило, становятся:

1. Недостаток средств на счёте.
2. Фрод-мониторинг — система оценки транзакций — считает операцию, небезопасной, мошеннической или подозрительной. Фрод-мониторинг обычно блокирует транзакции по российским картам за рубежом. Также распространены отмены транзакций, когда адрес электронной почты или номер телефона пользователя, введённые для покупки, отличаются от данных банка.
3. Превышен максимальный лимит на транзакции за определённый период (день или месяц).

От надежности обслуживающего банка зависит работа всего бизнеса.

Как выбрать банк-эквайер

В настоящее время процент людей, предпочитающих расплачиваться пластиковыми картами постоянно растёт. Никаких предпосылок к снижению этой тенденции нет. Поэтому от надежности обслуживающего банка зависит работа всего бизнеса, прибыль организации и её репутация. Известия о постоянных перебоях с безналичной оплатой однозначно оттолкнут покупателей. Поэтому изучите несколько простых рекомендаций, как выбрать банк-эквайр:

1. Изучите условия, предлагаемые проверенными банками, желательно из топ-10. Обратите внимание, какое оборудование они поставляют, какие предлагают условия обслуживания. Например, «Сбербанк» берёт за обслуживание около 2 200 тысяч рублей в месяц, но при этом процент за транзакцию варьируется в границах от 0,5 до 2,2%.
   Более продвинутые частные «Альфа-банк» и «Тинькофф» стоимость обслуживания обсуждают индивидуально, но за операцию берут чуть больший процент — 2,7%. «Россельхозбанк» и вовсе привязывает стоимость транзакции к выручке партнёра.
2. Предпочтительнее выбирать эквайера, имеющего собственный процессинговый центр.
3. Чем больше обслуживающий банк использует платежных систем, тем лучше.
4. Желательно наличие круглосуточной технической поддержки.

Заключение

Наличие эквайринга — обязательный признак современной организации в условиях популярности безналичного расчёта. На российском рынке сейчас работают несколько десятков финансовых организаций, предлагающих подобные услуги. Но прежде чем выбрать банк-эквайер, необходимо внимательно изучить предлагаемые ведущими учреждениями тарифы и условия работы с ними.