Что такое банк-эквайер
В данной статье подробно разбирается понятие банк-эквайер — это финансовое учреждение, оказывающее услуги по организации работы точек приёма оплаты пластиковыми картами. Что нужно знать об особенностях таких банков предпринимателям и обычным пользователям?
Содержание:
- Основные характеристики банков-эквайеров
- Какие функции выполняют банки-эквайеры
- Какие требования предъявляются к обслуживающим банкам
- Какое оборудование поставляют банки-эквайеры
- Стоимость услуг эквайринга и их особенности
- Что такое «банк-эмитент»
- Наиболее распространённые проблемы эквайринга
- Как выбрать банк-эквайер
- Заключение
Основные характеристики банков-эквайеров
Что такое банк-эквайер? Несмотря на незнакомое название, услугами банков-эквайеров большинство людей пользуются каждый день. Это происходит, когда человек расплачивается за товары и услуги пластиковой картой. Банк, установивший терминал и создавший возможность рассчитаться безналичными средствами, и есть эквайер. Соответственно, услуги по организации оплаты пластиковыми картами называются «эквайринг».
Многие пользователи задаются вопросом: «как правильно эквайрер или эквайер»? Правильным вариантом написания будет второй. Термин происходит от английского понятия «Acquirer», что переводится как «покупатель», «приобретатель» или «компания-покупатель».
Помимо установки терминалов и банкоматов, такие организации занимаются всеми сопутствующими финансовыми операциями. О них мы расскажем в следующем разделе. Среди самых распространённых и востребованных банков-эквайеров в России находятся:
- Сбербанк;
- Райффайзенбанк;
- Альфа-банк;
- Тинькофф;
- Модульбанк;
- Открытие;
- Россельхозбанк;
- ВТБ 24;
- Точка;
- Промсвязьбанк.

Какие функции выполняют банки-эквайеры
Главная задача такого финансового учреждения (его ещё иногда называют «обслуживающим») — обеспечить бесперебойный приём платежей по безналичному расчёту. Однако для этого, в том числе чтобы соблюсти требования закона, нужно на регулярной основе осуществлять следующие функции:
- Авторизация платёжной карты. Для этого при предъявлении пользователем карты, эквайер запрашивает информацию о состоянии счёта у уполномоченной организации. Обычно в этом качестве выступает банк, выпустивший карту (банк-эмитент), процессинговый центр или иной орган, которого эмитенты наделили таким правом.
- Обработка всех поступающих через терминал платежей.
- Обеспечение перечисления всех средств от поступивших платежей на расчётный счёт организации, поставившей товары и услуги.
- Регуляция всей документации, электронной и бумажной, подтверждающей факт совершения платежа и перечисления средств.
Какие требования предъявляются к обслуживающим банкам
Так как главная задача эквайера состоит в организации приёма платежей пластиковыми картами, к нему предъявляются соответствующие требования. Во-первых, обслуживающая организация должна обеспечить бесперебойную возможность оплаты товаров и услуг безналичными средствами.
Во-вторых, банк поставляет всё необходимое оборудование, настраивает его работу, обслуживает, а в случае неисправности — оперативно заменяет или ремонтирует. В-третьих, необходим собственный процессинговый центр, который будет обрабатывать поступающие запросы (иногда используется арендованный, это менее надёжно).
В-четвёртых, у обслуживающего банка должна быть лицензия на эквайринг. Данный документ выдают платёжные системы. Наиболее востребованными в России являются Mastercard и Visa, довольно значительной на рынке в последнее время стала доля отечественной платёжной системы «Мир».
Какое оборудование поставляют банки-эквайеры
1. Кассовый аппарат. Это может быть полноценная новая касса или дополнение к уже работающей. Наиболее дорогостоящая часть оборудования, предназначенная для чтения и расшифровки карт, а также печати чеков.
2. POS-терминал— это аппарат, считывающие данные карты и проводящий авторизацию.
3. PinPad. Устройства для считывания карты и ввода пин-кода. Современные панели, как правило, предусматривают возможность бесконтактных платежей, в том числе по системам Apple Pay и Samsung Pay.
4. Импринтер — механизм, снимающий оттиск с пластиковой карты. Используется только для некоторых платежей.
5. Процессинговый центр. Так называют автоматизированную систему обработки поступающих при предъявлении карты запросов. Считается более выгодным, если банк обладает собственным центром, а не арендует его. Так обеспечивается высокая скорость обработки запросов, надёжность и бесперебойность работы.
Это традиционный набор оборудования, поставляющийся эквайерами. Однако в отдельных случаях он может быть дополнен или наоборот сокращён.

Стоимость услуг эквайринга и их особенности
Выше мы разобрали вопрос «банк-эквайер — что это». Теперь обсудим стоимость таких услуг. Разумеется, тарифы на организацию безналичного обслуживания у разных банков отличаются. Обычно стоимость равна определённому проценту от каждой покупки. Как правило, размер платежа устанавливается в границах от 1,5 до 4% от каждой сделки.
То есть, когда покупатель совершает покупку на сумму 1000 рублей и оплачивает её безналичным способом, от 15 до 40 рублей он платит банку-эквайеру. Также важно знать, что деньги за товар переводятся на счёт продавца не мгновенно, а в течение 1-3 дней.
Что такое «банк-эмитент»
Другое важное понятие, касающиеся безналичной оплаты — это банк-эмитент. Так называют финансовое учреждение, выпускающее и обслуживающее пластиковые карты. Один и тот же банк может выступать в роли эмитента и эсквайера и наоборот, только в одном из качеств. Разберём несколько примеров.
Например, клиент использует карту банка «Открытие». «Открытие» в данном случае — эмитент. Когда клиент расплачивается этой же картой через терминал «Открытия», банк выступает одновременно и в качестве эквайера. Если же владелец карты расплачивается через эквайер Бинбанка. «Открытие» остаётся только эмитентом. То есть, в разных ситуациях статус одного и того же банка может меняться.
Наиболее распространённые проблемы эквайринга
Самой распространённой проблемой при осуществлении безналичной оплаты является ситуация, когда банк-эквайер или эмитент по какой-либо причине отклонил транзакцию. Поводами для отказа в проведении операции, как правило, становятся:
- Недостаток средств на счёте.
- Фрод-мониторинг — система оценки транзакций — считает операцию, небезопасной, мошеннической или подозрительной. Фрод-мониторинг обычно блокирует транзакции по российским картам за рубежом. Также распространены отмены транзакций, когда адрес электронной почты или номер телефона пользователя, введённые для покупки, отличаются от данных банка.
- Превышен максимальный лимит на транзакции за определённый период (день или месяц).

Как выбрать банк-эквайер
В настоящее время процент людей, предпочитающих расплачиваться пластиковыми картами постоянно растёт. Никаких предпосылок к снижению этой тенденции нет. Поэтому от надежности обслуживающего банка зависит работа всего бизнеса, прибыль организации и её репутация. Известия о постоянных перебоях с безналичной оплатой однозначно оттолкнут покупателей. Поэтому изучите несколько простых рекомендаций, как выбрать банк-эквайр:
- Изучите условия, предлагаемые проверенными банками, желательно из топ-10. Обратите внимание, какое оборудование они поставляют, какие предлагают условия обслуживания. Например, «Сбербанк» берёт за обслуживание около 2 200 тысяч рублей в месяц, но при этом процент за транзакцию варьируется в границах от 0,5 до 2,2%.
Более продвинутые частные «Альфа-банк» и «Тинькофф» стоимость обслуживания обсуждают индивидуально, но за операцию берут чуть больший процент — 2,7%. «Россельхозбанк» и вовсе привязывает стоимость транзакции к выручке партнёра. - Предпочтительнее выбирать эквайера, имеющего собственный процессинговый центр.
- Чем больше обслуживающий банк использует платежных систем, тем лучше.
- Желательно наличие круглосуточной технической поддержки.
Заключение
Наличие эквайринга — обязательный признак современной организации в условиях популярности безналичного расчёта. На российском рынке сейчас работают несколько десятков финансовых организаций, предлагающих подобные услуги. Но прежде чем выбрать банк-эквайер, необходимо внимательно изучить предлагаемые ведущими учреждениями тарифы и условия работы с ними.
Сообщить об опечатке
Текст, который будет отправлен нашим редакторам: