Консультация юриста по телефону
8 (800) 555-67-55 доб. 392

Что представляет собой овердрафтная карта банка

Рассмотрим овердрафт — что это такое простыми словами и чем он может быть полезен держателю банковской карты? Овердрафт помогает при нехватке денег как обычному гражданину, так и предпринимателю. Рассказываем, какие особенности есть у этой формы краткосрочного кредитования, что такое кредитный лимит, какие есть разновидности и угрожает ли он финансовой безопасности пользователя.

Что такое овердрафт

Овердрафтом называется возможность потратить больше денег, чем есть на банковской карте в текущий момент. Разумеется, эти средства банк не дарит своему клиенту, а предоставляет в краткосрочный кредит. Если постараться подобрать русское название этой операции, лучше всего подойдёт термин «перерасход».

Овердрафтная карта выручает владельца в ситуациях, когда нужно срочно что-то купить, но денег на это нет. Например, сломался холодильник или стиральная машина, нужно заплатить за ремонт или техосмотр автомобиля и так далее. Бизнесу перерасход по счёту поможет не срывать оплату поставок, заказов, вовремя рассчитываться с контрагентами.

Что представляет собой овердрафт? Это тот же кредит, но более простой в оформлении. Чаще всего банки подключают его автоматически к дебетовой карте, на которую постоянно поступают средства. Кредитные карты чаще всего не предполагают такой функции.

Овердрафт что это такое простыми словами
Овердрафт даёт возможность перерасхода денег по банковской карте

Особенности овердрафта и отличия от кредита

Овердрафт является кредитом, потому что выплаченные банком деньги придётся вернуть с процентами и через определённый срок. Чтобы лучше понять, чем отличается от кредита овердрафт, запомните следующие его особенности:

  1. Короткий срок предоставления. Кредит оформляют на несколько лет, иногда — на десятилетия. Максимальный срок возвращения долга редко превышает 2 месяца.
  2. Ограниченный размер платежа. В кредит можно взять сумму, многократно превышающую ежемесячный доход, для овердрафта — превышающую не более чем в 2 раза. Если на карту регулярно поступает 30 тысяч рублей, перерасход ограничится 40–60 тысячами.
  3. Простота оформления. На таких картах перерасход подключается автоматически и также автоматически погашается. Не нужно собирать пакет документов и ждать одобрения службы безопасности банка.
  4. Автоматическое погашение. Это означает, что если вы вышли на перерасход денег и воспользовались возможностью перерасхода, будьте готовы, что при первом поступлении средств на карту, банк спишет всю необходимую сумму разом с процентами.
  5. Возможность неограниченного пользования. Погасив долги по предыдущему перерасходу можно хоть в этот же день подключить новый.
  6. Высокие проценты. Проценты по овердрафту всегда выше, чем по стандартному кредиту, но из-за короткого срока погашения суммарная переплата получается относительно небольшой.

Кредитный лимит

У овердрафта есть лимит — то есть ограничение по сумме, которую банк предоставит в краткосрочный кредит. В каждом случае он определяется в зависимости от величины регулярных поступлений на дебетовую карту клиента. Как правило, лимит либо соответствует среднему ежемесячному платежу, либо превышает его не более чем в 2 раза.

Например, Екатерина ежемесячно получает на карту аванс и зарплату — 10 и 25 тысяч рублей. Средний ежемесячный платеж составляет 35 тысяч рублей. Банк одобрит овердрафт в границах от 20 до 70 тысяч рублей (по желанию клиента лимит устанавливается как немного больше, так и меньше средней суммы регулярных поступлений).

Виды овердрафта

Существует 2 вида овердрафта:

  1. Стандартный или зарплатный. Лимит перерасхода заранее устанавливается в договоре при оформлении дебетовой карты.
  2. Технический. Что такое технический овердрафт — это ситуация, когда перерасходованные средства списываются со счета без разрешения держателя карты, то есть автоматически. Иногда это банковская ошибка, оплата обязательных банковских услуг или списание средств за иностранную покупку после изменения курса валют.

Также овердрафт можно разделить на 2 разновидности по другому принципу:

  • разрешённый;
  • неразрешенный.

Разница между ними очевидна: первый происходит после одобрения клиента, второй — автоматически, без согласия. Разрешённый — это тот же стандартный или зарплатный, неразрешённый — технический.

Банковские карты
Овердрафт проще кредита в оформлении и погашается гораздо быстрее

Открытие овердрафта для юридических лиц

Предпринимателям овердрафт тоже очень полезен. С помощью такого упрощённого кредитования получится предотвращать кассовые разрывы, пополнять оборотные средства, рассчитываться с контрагентами и поставщиками. Его открытие для юридических лиц доступно в большинстве банков, предлагающих расчётные счета бизнесу.

Главное условие — регулярное поступление денег на расчётный счет. Без этого в банке не согласуют ни лимит, ни сроки.

Бизнесу эта финансовая услуга в отдельных случаях полезнее кредита сразу по нескольким причинам. Во-первых, подключив её один раз к расчётному счёту, получится избавиться от сбора документов и ожидания заявки на кредит. Во-вторых, перерасход будет автоматически списываться и автоматически гаситься. В-третьих, переплата будет меньше, чем по любому кредиту.

Чтобы подключить овердрафт к расчётному счёту юридического лица, нужно всего лишь обратиться в банк. Не потребуется собирать никакие бумаги и искать поручителей.

Опасность для пользователя

Из всего, что мы рассказали выше, можно подумать, что овердрафт — очень выгодная и полностью безопасная форма кредита. Но так ли это в действительности? Правильнее будет считать, что перерасход по карте — крайняя мера, которой не стоит злоупотреблять, а нужно использовать только для решения действительно срочных проблем.

Главная опасность для держателя карты в том, что плата списывается автоматически. Как только деньги поступят на счёт должника, банк вернёт себе сумму перерасхода в полном объёме. Некоторые люди таким образом попадают в зависимость: все поступающие деньги у них уходят на оплату долга, а на повседневные покупки приходится брать овердрафт. На постоянной основе это невыгодно, потому что банк ежемесячно будет зарабатывать на вас проценты.

В то же время, бояться и предостерегаться перерасхода не стоит — это не микрокредит, где проценты за пару месяцев превышают сумму занятых средств в 2–3 раза. Все условия прозрачны: заплатили овердрафтом — банк при первой возможности вернул деньги назад.

Заключение

Овердрафтом называется возможность заплатить за покупки большую сумму, чем есть в текущий момент на карте. Эти деньги банк выдаёт своему клиенту автоматически в краткосрочный кредит на 1–2 месяца. Сумму перерасхода придётся вернуть с процентом, но из-за короткого периода возвращения долга переплата получается небольшой. Банк возвращает себе всю сумму по овердрафту разом, при следующем поступлении денег на счёт.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Интересное по теме:
Оцените статью
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Loading...
Добавить комментарий

19 − девять =

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: