Консультация юриста по телефону
8(800) 500-27-29 доб. 827

Покупка квартиры в ипотеку (вторичка): пошаговая инструкция

В данной статье представлена пошаговая инструкция покупки квартиры в ипотеку (вторичка). Для большинства россиян оформление ипотеки является единственным возможным вариантом улучшения жилищных условий. Как выгоднее это сделать, на какие условия банка обратить внимание, чтобы не потерять деньги, и какие подводные камни ожидают заёмщиков?

Первый этап — выбор банка для ипотеки

С чего начинать оформление ипотеки? В первую очередь необходимо выбрать надёжный банк, предлагающий наиболее выгодные условия, и согласный выдать вам заём. Важно уточнить, выдаёт ли банк ипотеку именно на вторичное жилье. Для этого нужно посетить сайты ведущих банков и изучить предлагаемые ими условия. На большинстве даже есть специальные онлайн-калькуляторы, позволяющие рассчитать размер ежемесячных платежей и общую сумму выплат банку с учётом процентов.

Лидером российского рынка ипотечных кредитов является «Сбербанк». Через ипотеку «Сбербанк» можно оформить займ размером до 8 миллионов рублей до 30 лет, в том числе онлайн (за электронное оформление даже предусмотрен сниженный процент).

Ключи от квартиры
При покупке квартиры в ипотеку, в первую очередь, необходимо выбрать надёжный банк

Чтобы расчёты оказались более точными, важно разобраться с понятиями. Например, необходимо выбрать вид платежа: «аннуитетный» или «дифференцированный». Аннуитетный платеж предполагает такой вариант платежей по кредиту, когда размер ежемесячный выплаты остаётся одинаковым на всём протяжении периода погашения. При дифференцированном подходе к начислению размер платежей к концу кредитного периода уменьшается, так как вся сумма платежа делится на равные части, а проценты начисляются только на остаток долга.

Разные банки предлагают разные ставки по ипотеке. В настоящее время наиболее низкая ставка составляет 6%, наиболее высокая — около 12%. Средний срок погашения ипотеки в России приблизительно равен 15 годам, но возможны как более короткие сроки (менее 10 лет), так и более продолжительные (до 30 лет).

Второй этап — получение согласия на выдачу займа от банка

После предварительных подсчётов нужно обратиться в понравившийся банк и получить одобрение на выдачу ипотечного кредита. Для этого необходимо посетить отделение банка и заполнить специальную анкету. Предварительно можно проконсультироваться со специалистами банка по телефону или онлайн.

Что нужно приложить к анкете? Во-первых, понадобится справка о доходах за предыдущий год по форме 2-НДФЛ. Её нужно запросить в бухгалтерии по месту работы. Если в предыдущем году заемщик менял работу, то нужно несколько справок. Это наиболее важная информация, на основе которой специалисты по ипотечному кредитованию оценивают платежеспособность клиента.

Другой важный документ — это копия всей трудовой книжки, заверенная нынешним работодателем. Так кредитные специалисты оценят трудовой стаж потенциального заёмщика, стабильность работы в одной организации и так далее.

Кроме того, разумеется, необходим паспорт и страховой номер индивидуального пенсионного счета (СНИЛС). Некоторые банки могут предъявлять дополнительные требования, о которых можно узнать на сайтах или по телефону. От полноты и верности оформления представленных документов во многом зависит одобрение кредита.

Документы на ипотеку
От полноты и верности оформления представленных документов во многом зависит одобрение кредита

Кто с большей вероятностью получит ипотеку

Практика показывает, что на вероятность выдачи одобрительного решения влияет не только текущая платежеспособность заёмщика, но и его возраст и даже пол. Например, наиболее «хорошими» плательщиками считаются мужчины и женщины в возрасте 25-40 лет. Они с большей вероятностью получат ипотеку, в том числе на большой срок (до 30 лет).

В то же время, женщины в возрасте старше 45 лет, вряд ли получат ипотеку больше чем на 8-12 лет, так как банки не любят, чтобы кредитный период попадал на пенсионный возраст. Мужчинам старше 60 лет оформить ипотеку практически невозможно.

Вероятность получения займа существенно увеличивается, когда привлекаются созаёмщики. В этом качестве могут выступить супруги или родители. Значительная доля собственных средств, первоначального взноса и более высокий совокупный доход обеспечивают снижение процентной ставки и, следовательно, делают выгоднее кредит.

Третий шаг — выбор квартиры

После одобрительного решения о выдаче ипотечного займа есть 3-4 месяца на выбор объекта для покупки. Лучше всего вторичное жильё представлено на специальных сервисах в интернете «Домофонд» (дочерняя структура «Авито» с более удобной системой поиска), «Циан», «Яндекс. Недвижимость».

Помимо качественных характеристик и местоположения при выборе квартиры в такой ситуации следует обращать на:

  • готовность продавца принять расчёт ипотечными средствами;
  • дату постройки дома — банки не оформляют ипотеку на квартиры на старый фонд (дома старше 60 лет), а также с деревянными перекрытиями;
  • наличие всех бумаг на объект продажи, запрашиваемые банком, а именно свидетельства собственника (при наличии), кадастрового паспорта, договора, фиксирующего наличие имущественных прав.
Выбор квартиры для покупки
Лучше всего вторичное жильё представлено на специальных сервисах в интернете

Четвёртый шаг — оформление документов и оценка объекта покупки

Для заключения сделки со стороны продавца понадобится стандартный перечень документов, не отличающийся от покупки без ипотеки:

  • свидетельство собственности на квартиру (при наличии);
  • справка об отсутствии задолженностей по коммунальным платежам;
  • справка о зарегистрированных жильцах;
  • копии паспортов;
  • нотариально заверенная доверенность (в случае, когда интересы продавца представляет доверитель).

После достижения договорённости о сделке, придётся пригласить оценщика из банка. Этот специалист осмотрит квартиру, подъезд и прилежащие территории, и даже сфотографирует их. Эта процедура занимает в среднем 3 дня.

Пятый шаг — оформление сделки

Если оценщик и другие специалисты банка вынесут положительное решение, следующим шагом станет оформление сделки. На данном этапе происходит подписание сразу целого комплекта документов — ипотечного договора, контракта о продаже и акта передачи имущества.

Деньги, предназначенные на уплату первоначального взноса, сразу получает продавец. На этом же этапе подписываются договоры страхования жизни и имущества заёмщиков. То есть, помимо обязательных платежей по ипотеке, необходимо будет также своевременно делать взносы по страховке.

После подписания всех контрактов, участники сделки подтверждают её в отделении Росреестра или в многофункциональном центре. В течение 5 дней после этого обе стороны получают экземпляры договоров о купле-продаже, а заемщик вступает в права собственности.

Заемщик вступает в права собственности
В течение 5 дней после подтверждения сделки заемщик вступает в права собственности

Какие льготные условия упрощают ипотеку

Покупка вторичной квартиры в ипотеку — весьма сложный процесс, требующий значительного числа документов, оплаты страховки и одобрения объекта покупки банков. Купить вторичное жильё в ипотеку значительно сложнее, чем в новостройке. Есть ли способы упростить данную процедуру?

В качестве первого взноса можно использовать сертификат на материнский капитал, который получают матери после появления на свет второго ребёнка. Сертификат существенно упростит процесс оформления ипотеки и позволит получить займ на более выгодных условиях.

Покупка квартиры по военной ипотеке также более выгодна, так как банки, как правило, предлагают военным сниженные проценты по ипотеке (например, в «Сбербанке» в среднем 9,5%), не требуют подтверждения платежеспособности и в целом относятся благожелательно.

Хорошим решением будет оформление ипотечного займа в том же банке, через который вы (а желательно и супруг) получаете зарплату. Участникам зарплатных проектов обычно предлагают специальные условия по ипотеке и они легче проходят проверки на одобрение займа.

Заключение

Покупка вторичного жилья через ипотеку — довольно сложная, однако вполне реальная процедура. Практика показывает, что в настоящее время, даже имея около 20% от стоимости квартиры на руках, официально трудоустроенный заемщик с хорошей кредитной историей может приобрести собственное жильё. Главное в этом деле — серьёзно подойти к оформлению документов и взаимодействию с банком.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Интересное по теме:
Добавить комментарий

два + 8 =

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: