Сроки давности по невыплаченному кредиту

Зачем гражданам знать сроки исковой давности по кредитам? Неприятная ситуация, когда невозможно платить банку в согласованном режиме, может возникнуть у любого заёмщика. Иногда банки пытаются взыскать деньги с таких проблемных клиентов через суд. В большинстве случае судья будет на их стороне и обяжет должника платить. Но есть исключение — когда истёк срок исковой давности.

Содержание:

Что такое срок исковой давности по кредиту
- Как правильно высчитать
Исковая давность
Роль коллекторов
Уголовная ответственность физического лица за невыплаченный кредит
Заключение

Что такое срок исковой давности по кредиту

Кредиторы регулярно сталкиваются с проблемными заёмщиками, нарушающими график платежей или вовсе переставшими перечислять положенные к возврату суммы. Для урегулирования трудной ситуации и получения долга по кредиту банки используют несколько инструментов: собственный отдел работы с просроченными кредитами, продажу задолженности коллекторам или суд. Последний вариант допускается только когда ещё не прошли сроки давности по кредиту.

Сроком исковой давности (СИД) называют период, на протяжении которого у кредитора есть право подать на заёмщика в суд и взыскать все положенные ему деньги, а также дополнительно получить компенсацию за судебные издержки (плюс ещё 5–10 тысяч рублей к долгу). Для заёмщика это крайне неблагоприятный вариант развития событий, потому что суд почти в 100% случаев решает в пользу банка. Хуже такого, вероятно, только продажа задолженности коллекторам.

Поэтому всем, кто берёт кредит, так важно знать, сколько составляет СИД по кредитам — 3 года. Статья по сроку давности кредита — статья 196 ГК РФ.

Срок исковой давности по невыплаченному кредиту — 3 года

Как правильно высчитать

Итак, у банка есть 3 года, чтобы суметь через суд взыскать с заёмщика деньги по невыплаченным кредитам. Но с какого дня считается этот 3-летний период? Есть 2 распространённых мнения:

с возникновения обязательств, то есть со дня заключения кредитного договора;
с возникновения просрочки, то есть при первом нарушении согласованного графика.

Правильный вариант — второй. Разберём на примере. Гражданин оформил кредит в сентябре 2018 года. В кредитном соглашении указано, что ежемесячно 18 числа в течение 2 лет он будет переводить банку 5 тысяч рублей. Он делает несколько переводов, но в феврале 2019 неожиданно теряет работу и больше не может платить банку. В феврале происходит первая просрочка, первое нарушение прав кредитора. Если клиент не возобновит платежи, а банк не сумеет воздействовать на него в частном порядке, до февраля 2022 года он вправе добиться возвращения всех положенных денег через суд.

Это пример, наглядно иллюстрирующий, как примерно определить срок исковой давности. На практике не всё всегда так очевидно. Нередко стороны спорят, когда именно нарушился график платежей. Иногда СИД может быть указан в кредитном договоре. Не менее важно знать, что есть несколько обстоятельств, которые позволяют начать отсчёт заново:

заявление гражданина с просьбой реструктуризовать долг;
возобновление выплат по графику;
банковское уведомление должнику с требованием погасить кредит.

Исковая давность

На протяжении 3 лет после возникновения просрочки кредитор может взыскивать деньги с должника через суд. Но обычно к такой мере прибегают только на второй или третий год проблемы, стремясь до этого урегулировать отношения без третьей стороны. Часто банки предлагают пересмотреть график платежей, реструктуризовать долг или даже взять новый кредит, чтобы погасить неоплаченный (не самый выгодный, но очень популярный вариант).

Если 3 года прошло, а банк не направил иск в суд, он утрачивает такое право. Заявление от него не примут, неплательщика к ответственности не привлекут. Тогда же утрачивается право на все дополнительные обязательства — штрафы и пени. Однако рассчитывать на этот вариант развития событий всерьёз не стоит, такое встречается крайне редко. Также учитывайте, что каждый новый платёж, заявление с просьбой о реструктуризации, запускает срок заново. Суд может учесть эти обстоятельства и принять решение по взысканию денег в пользу кредитора.

Истечение срока давности по кредиту на практике означает, что финансовая организация потеряла право подать в суд на должника.

Последний фактически освобождается от всех обязательств перед кредитором. Надеяться на такой исход событий не следует, потому что все финансовые учреждения стремятся избегать убытков и не «прощают» долги.

Сталкиваясь с невыдачей кредита, банк может продать долг коллекторам или взыскать его через суд

По кредитной карте

Для кредитных карт СИД такой же, как для наличных — 3 года. Но есть несколько нюансов в вычислении просрочек. Срок привязывается ко дню внесения должником последнего платежа по карте и вручению ему банком уведомления с требованием закрытия непогашенного кредита вовремя. Обычно между этими двумя событиями проходит примерно 90 дней. Срок исковой давности считают со дня вручения уведомления. Он продлится стандартные 3 года.

Если заёмщик не сделал ни одного платежа по кредитной карте, СИД привяжут ко дню списания средств с кредитного счёта.

По кредиту умершего заемщика

Граждане возвращают не только личные долги, но и полученные по наследству. Наследство нельзя принимать частично: на квартиру соглашаться, а от кредита перед банком отказаться. Проще говоря, либо берёте всё, либо от всего отказываетесь. Учитывайте, что сумма долга не может превышать стоимость всего полученного вами имущества. Если наследников несколько, кредит распределяется между ними пропорционально долям наследования.

Что касается срока исковой давности, то в таком случае он не меняется. Если требования уже были предъявлены, отчёт СИД уже начался. Как правило, банк заключает с наследником долга новое соглашение, тот признаёт себя заёмщиком. Когда наследник сделает первый платёж по кредиту умершего родственника, исчисление срока останавливается. Погашение этого долга пополнит кредитную историю наследника.

Для поручителя по кредиту

Иногда при оформлении кредита банк требует от потенциального заёмщика привлечь поручителя. Это дополнительная гарантия возврата средств или упрощение взыскания долга. Условия поручительства всегда прописываются в специальном договоре, где среди прочих условий будет указан и срок действия поручительства. СИД для них считается иначе, смотрите 367 статью ГК РФ.

Если период не зафиксирован в договоре, кредитор вправе в течение 1 года со дня срока исполнения обязательства, подать иск в суд. Если определить дату наступления обязательства не представляется возможным, кредитор вправе начать судиться с поручителем в течение 2 лет с даты заключения договора (не кредитного, а поручительства, хотя даты чаще всего совпадают).

Время работает на должника: после окончания срока исковой давности банк не сможет обратиться в суд

По займу в банке, объявленном банкротом

Не менее запутанная ситуация складывается, когда кредитор банкротится или у него отзывают лицензию. Это не освобождает заёмщика от обязательств. Желательно продолжать исполнять все требования договора. Впрочем, можно приостановить выплаты до момента, когда станет ясно, какой банк стал правопреемником банкрота — с ним обязательно заключают новое соглашение. СИД в данном случае, вероятнее всего, будет привязан к новому графику платежей.

Роль коллекторов

Есть трюк, который проворачивают некоторые банки, пытаясь компенсировать убытки по просроченному кредиту. Накануне окончания срока исковой давности, понимая, что через суд деньги им не получить, они продают долг коллекторам. Те начинают «обработку» клиента в привычной им манере — звонками, угрозами и запугиваниями. Как поступать в такой ситуации, имеет ли право коллектор требовать деньги? Во-первых, сейчас банк не может передавать кому-либо долги без уведомления и согласия должника. Заёмщик вправе отказаться от уступки банком долга новой стороне.

Во-вторых, если долг всё-таки переуступили, а СИД заканчивается, нельзя делать новые платежи. Срок исковой давности не меняется при передаче долга новой организации. Поэтому коллекторы часто требуют перевести хотя бы маленькую сумму, даже 100 рублей — эта хитрость помогает им запустить срок исковой давности заново. Получается, что должник признал долг и начал его погашение. Поэтому категорически не рекомендуется поддаваться на угрозы и переводить деньги накануне и тем более после завершения срока.

Уголовная ответственность физического лица за невыплаченный кредит

Какой ответственностью грозит невыплата долгов банкам? В большинстве случаев проблема урегулируется мирно, в досудебном или судебном порядке. С неплательщика могут взыскать деньги по договору с банком, а также штрафы, пени и судебные издержки. Однако арест и тюремный срок ему не грозит. В отдельных случаях назначаются принудительные работы до 24 месяцев.

Впрочем, это не значить что «сесть» в тюрьму за долги нельзя. Если суд признает, что заёмщик намеренно уклонялся от обязательств, пытался воспользоваться сроком давности, а его долг превышает 1,5 миллиона рублей, его могут:

арестовать на 6 месяцев;
лишить свободы на срок до 2 лет.

Заключение

При возникновении долга по неуплате кредита, банк вправе взыскать положенные средства через суд. При этом важно соблюсти срок исковой давности — 3 года. Так называется период, в течение которого кредитор вправе добиваться возвращения своих денег через суд. Есть много нюансов в определении момента начала СИД, но чаще всего им становится день первой просрочки по кредиту или день вручения банковского уведомления с требованием начать выплаты.